区块链技术最初被“中本聪”实现时，的确是以对现有
金融体（tǐ）系的变革（gé）为目标，这一（yī）点（diǎn）无论（lùn）在其白（bái）皮书（shū）还是
比特币创（chuàng）世（shì）区块（kuài）中（zhōng）都有体现，但是十（shí）年来，
区块链技术依（yī）然是（shì）争议不（bú）断，而且在（zài）落地应用方（fāng）面鲜有突破（pò）。
银行目前的
区块链应用，除了国外少（shǎo）数银行有（yǒu）涉（shè）及（jí）
数字货币的（de）应用外，国内外大部（bù）分（fèn）银行对区块链技术的应用都是（shì）无“币”类应用，只是在突出区块链防篡改的数据加固能力，这（zhè）是当前区块链（liàn）应（yīng）用方面最（zuì）主要的（de）问（wèn）题，因（yīn）为区（qū）块链（liàn）技术并不（bú）具备强大（dà）的（de）数据存储能（néng）力，比特币、
以（yǐ）太（tài）坊、Libra 践行的都（dōu）是尽可能最（zuì）小化数（shù）据的（de）设（shè）计方式。尽管应（yīng）用者可能“财大气粗”，不在（zài）乎资源方（fāng）面的（de）消耗（hào），但这并不是优（yōu）秀设计该遵（zūn）循的（de）原则。
笔者（zhě）认为，银行的区块链应用（yòng）应该（gāi）多思考以（yǐ）下几点（diǎn）：
（一）没有（yǒu）充分（fèn）利（lì）用“信任”
区块链不是理想（xiǎng）的（de）数据存（cún）储（chǔ）方式，更不是支持大数据应用的理想方式（shì）。区块链起到数据加固作用，链上（shàng）数据不易篡改，但是，银行采用区块（kuài）链技（jì）术（shù）后并没有（yǒu）因此而简化业务流程、改变产（chǎn）品形态。比如，
供（gòng）应链、贸易融资领域都是（shì）当前（qián）区块链应用热点（diǎn），信用证、福费廷（tíng）、保理等业务都已经可以上链，但是链上的金融（róng）产品没有多（duō）少变化，只是（shì）改变了业务信息的（de）传递方式。
如果（guǒ）深入思考，其（qí）实（shí）供应链、贸易金融（róng）等领域金融（róng）产品众多，并非是因为客户需求多，客户只（zhī）用一个需求——资金。不同的金融产品实际上（shàng）是为了解决不同场景下的信息不对称问题（tí）。既（jì）然（rán）公认区块链可以解决数据篡改问题，提供“信任”，那么，金融产品的种类应该明显减少，因为没有那么多（duō）的信（xìn）息不对称能要解决（jué）了（le），例（lì）如，为什（shí）么（me）还（hái）需要信用证这个产品呢？
众多的供应链金融产品（pǐn）也许可以整合（hé）成一种基（jī）于金（jīn）融产品关（guān）键数据和智能合约的区块链金融产品，以（yǐ）对应客（kè）户（hù）其实从未变化（huà）过的核心诉（sù）求。金融产品（pǐn）关（guān）键（jiàn）数（shù）据包括：甲乙方唯一标（biāo）识、合约唯一标识、金额、期限（xiàn）、价格、担保方（fāng）唯一（yī）标识、担保（bǎo）率（lǜ）、抵质押品唯一标识、抵（dǐ）质押价值、有无追索（suǒ）权、合约（yuē）状态。
银行只需要采用一种简单的产品（pǐn）合（hé）约（yuē），关联仓单等（děng）金融产品用到（dào）的（de）链上信息，发（fā）生融资（zī）、偿还等行为（wéi）时则修改（gǎi）链上（shàng）信息与参与方的关系（xì），这样的方式，智能合约（yuē）也更容易实现。
从区块链（liàn）的视角看，不应该有复杂的（de）金（jīn）融产品（pǐn），只会有（yǒu）复杂（zá）的信息（xī）关系，而区块（kuài）链的价值正是（shì）证明了这种（zhǒng）复（fù）杂（zá）信息关（guān）系（xì）的（de）真实性。
（二）重平台，轻连接
自
联盟链诞生后，企（qǐ）业级（jí）的区块链应用基本上（shàng）都是（shì）联盟链（liàn）形态，而（ér）联盟链形态无一不代表“厚重（chóng）”的平台化（huà）应（yīng）用，节点的部署通常选择云化部署，节（jiē）点实际上分布（bù）在（zài）同一（yī）片“云”上。这种（zhǒng）方式的（de）区块链应（yīng）用不仅造成信息（xī）的集中，实际上也（yě）代表（biǎo）了治理（lǐ）的（de）集中，除了（le）少（shǎo）数（shù）有（yǒu）投票、记（jì）账权（quán）的节点（diǎn）外，其他节点（diǎn）仅相当于客户端，是被（bèi）少数节点代理（lǐ）参加网络，其（qí）实已经不再具备“自（zì）由”权力，这（zhè）也（yě）是（shì）联（lián）盟链通（tōng）常被人批评之处（chù），这（zhè）样（yàng）的平台与传统（tǒng）分布式系（xì）统很难说有（yǒu）本质差别。
银行的应用，无论是购买平台还是（shì）自建平台，都是采用联盟链形态，而且基本不具备向公（gōng）链扩展的能力，所以一直缺（quē）少“杀（shā）手级”应用。Libra 提（tí）出的技术白皮书则均（jun1）衡（héng）了这（zhè）个问题，采用联（lián）盟链的方式建立初（chū）期网络，但是采用能（néng）够以低成本建立节（jiē）点的方式，支持向公链形（xíng）态（tài）扩展和大规模用户部署（shǔ）。所以，Libra 才能够“一（yī）石激起（qǐ）千层浪”。
Libra 引起的（de）广泛关注（zhù）再次说明（míng）了“连（lián）接”的重要性，只有逐渐（jiàn）脱离“平台”设计（jì），让区块链易（yì）部署，才能让其成为（wéi）更（gèng）加广泛的金融基础设施，也能尽快推动（dòng）标准的发展和互操作、跨链等关键技术的发展。
（三）价值网（wǎng）络的探索不够
目前国（guó）内银行普遍缺少在这（zhè）方面的探索（suǒ），随着央行将（jiāng）加快法定数字货币研（yán）究工作列为 2019 年（nián）下半（bàn）年重（chóng）点（diǎn）工作之一，CBDC 呼之欲（yù）出，国内银行在价值网络应用（yòng）方面（miàn）需要做（zuò）好充分的准备。
货币（bì）形态（tài）的变（biàn）化对经（jīng）济生活影响极大，而数字货币可编程（chéng）的特点对于当前本就（jiù）在技术、客户（hù）线（xiàn）上（shàng）场景构建和驾驭方面具有优势的互联网科技公司（sī）而言，不次（cì）于获（huò）得了一个新的“加速器”。
综（zōng）上，当区块链技术逐（zhú）渐（jiàn）“正（zhèng）向（xiàng）”发展的时候，所有（yǒu）银行都应（yīng）当认真思考这一技术形态代（dài）表的可能（néng）性（xìng），尽（jìn）管最后让银行（háng）“惊讶（yà）”的未必就（jiù）是区块链，但是技术创新的颠覆性（xìng），已（yǐ）经被区块链这种在技（jì）术领域远称（chēng）不上复（fù）杂的实（shí）现方式再次演示出来。
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