编者语：近年来，区块链技术（shù）为重构信用（yòng）形成机制提供了新（xīn）的解决（jué）方案，使得透（tòu）明化（huà）处（chù）理大（dà）量、分散、敏感数据成为可能，对保险等金融行业以及医疗健康、供应链管理、物联网等诸多与保险业密切相关的领（lǐng）域将产生（shēng）颠覆性影响。本文立（lì）足区块链在保险行业应（yīng）用探索，探（tàn）析（xī）未来发展的前景。敬请阅读。

保险行业成为区块链应用探索的关键（jiàn）领域

作为数字加密货币体系（xì）的（de）核心支撑技术，区块链技术的（de）发展大致经历了三个阶（jiē）段，分别是（shì）支（zhī）持比（bǐ）特币（bì）等数（shù）字货币的区块链1.0阶段，用（yòng）智能合约实现对数字货币（bì）外多应用场景支持的区块链2.0阶段，从（cóng）最（zuì）近开始流行的“区块链+”则是其3.0阶段。区块链（liàn）将分布式数据处理（lǐ）技术（shù）以及安全隐私（sī）保护（hù）技术融为一体，将会极大提高规模（mó）大（dà）、分（fèn）散（sàn）性强、敏感性（xìng）高的数据的处理效率。因（yīn）此，各国政府、监管机关及市场（chǎng）机构均（jun1）高度（dù）重视，并投入大量资源对区块链技术及其应（yīng）用进行深入（rù）研究（jiū）。

结（jié）合保险行（háng）业（yè）来看，保险（xiǎn）的本质是风险（xiǎn）交易（yì），现实（shí）中通过保险实现风险转移（yí）和分散的事例涵盖社会经济运行的方（fāng）方面面，具有天然服务实体经济的本（běn）质（zhì）属性。伴随（suí）科技能力的不（bú）断提升、保险创（chuàng）新的不断深（shēn）入，数（shù）据对保险业的发展越来越（yuè）重要，成为保险实现普惠（huì）的核（hé）心（xīn）资源和必（bì）要支撑。这些数据分散在各家保险机（jī）构、各家（jiā）互联网平台（tái），将来可能延展到（dào）物联网（wǎng）的各类（lèi）设（shè）备和终（zhōng）端。由此导致保险行业目前面临海量的行业内部以及保险行业与其他行业之间信息整合和共享的需求。这既存在技术局限（xiàn）导致无法处理、共享信息，又面临（lín）成本（běn）高企而为无法规模化商用，还存在数据泄露等安全问题，极（jí）大地阻（zǔ）碍了保（bǎo）险业服（fú）务实体经济（jì）和防（fáng）控风（fēng）险功能的发（fā）挥（huī）。一是（shì）对巨灾险、航运（yùn）险、农业险等理赔金额较大、损失发生较（jiào）为集中的（de）保（bǎo）险产品，通过共保和再保模式分散风险（xiǎn）时，需要更高效透明的信息交互（hù）方式；二是保（bǎo）险业作为一（yī）个对信用（yòng）及（jí）风险高度敏感的（de）行业，实（shí）现机构（gòu）间风险（xiǎn）数据及信用数据（jù）分享（xiǎng）的需求非常强烈，但商业信息安全（quán）问题的（de）解决是前提；三是与医疗、健康（kāng）、汽车等（děng）行业实现信息链接，可以大幅提升保险产品定价的准（zhǔn）确性、增强（qiáng）保险（xiǎn）产品的（de）服务能（néng）力（lì）。对此类信息连接，解决数据传播的透明度及信息（xī）隐私保护问题是关键。

由于区（qū）块（kuài）链可以解决（jué）的问题（tí）与保（bǎo）险行业发展上述痛点、难点（diǎn）具有（yǒu）很高的契合度，如区块链利用共识算法来验（yàn）证数（shù）据、利用分布式（shì）账本技术（shù）来存储数据、利用（yòng）密（mì）码学的方式保（bǎo）证数据传输和访（fǎng）问（wèn）的安（ān）全、利用（yòng）智能合（hé）约（yuē）来自（zì）动执行业（yè）务流（liú）程等，因而成为众多应（yīng）用场（chǎng）景中的重点探索领域并有（yǒu）可能成为较早实现（xiàn）突破的行业之一。据不（bú）完（wán）全统计，目前全球正（zhèng）在进行的区块链应用场景探索中，有20%以上涉及保险。